Vay tiền mua nhà ở Mỹ là một điều không quá xa lạ đang được rất nhiều người làm để sở hữu căn nhà đầu tiên một cách đơn giản hơn.
Tuy nhiên, hiện ở Mỹ đang có rất nhiều chương trình cho vay với lãi suất hấp dẫn, liệu đâu là lựa chọn dành cho bạn?
Cùng đọc ngay bài viết này. Evan Coaching sẽ liệt kê những điều kiện để vay tiền mua nhà ở Mỹ, cùng những chương trình tốt nhất hiện nay để cho vay đối với công dân Mỹ. Bắt đầu thôi nào!
Điều Kiện Vay Tiền Mua Nhà Ở Mỹ
Khi vay tiền mua nhà ở Mỹ, đặc biệt là lần đầu, bạn cần đáp ứng một số yêu cầu để được chấp thuận khoản vay thế chấp (mortgage). Các yêu cầu này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn nộp đơn và các điều kiện từ bên cho vay. Dưới đây là các tiêu chí chính bạn cần chuẩn bị:
- Thu nhập: Cung cấp bằng chứng về thu nhập ổn định, đủ để thanh toán các khoản thế chấp hàng tháng.
- Tiền mặt: Có đủ số tiền mặt cần thiết để thanh toán khoản tiền trả trước (down payment).
- Điểm tín dụng (Credit Score): Đảm bảo điểm tín dụng đạt mức tối thiểu theo quy định của bên cho vay.
Đối với những ai đang tìm hiểu về mua bán nhà ở Mỹ hoặc mướn tiền mua nhà ở Mỹ lần đầu, bạn cần lưu ý rằng khái niệm “người mua nhà lần đầu” (first-time homebuyer) có thể rộng hơn bạn nghĩ. Bạn không nhất thiết phải là người trẻ tuổi hoặc chưa từng mua nhà bao giờ để được coi là người mua nhà lần đầu.
Theo định nghĩa từ Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD), bạn được xem là người mua nhà lần đầu nếu đáp ứng một trong các tiêu chí sau:
- Không sở hữu nơi cư trú chính trong 3 năm qua.
- Là cha/mẹ đơn thân, trước đây chỉ sở hữu tài sản chung với vợ/chồng cũ.
- Là người nội trợ di dời, trước đây chỉ sở hữu tài sản chung với vợ/chồng.
- Chỉ sở hữu nhà ở không gắn cố định vào nền móng (ví dụ: nhà di động hoặc RV).
- Sở hữu bất động sản không tuân thủ quy định xây dựng và không phù hợp để sinh sống.
Tuy nhiên, lưu ý đây chỉ là những điều kiện cơ bản từ chính phủ. Tuỳ theo chương trình cho vay mà những yêu cầu có thể nhiều hoặc ngắn hơn. Vậy đâu là những loại khoản cho vay hiện có của chính phủ Mỹ hiện nay và điều kiện áp dụng là gì? Cùng tìm hiểu dưới đây.
Tìm hiểu thêm về lớp Địa Ốc hoặc chương trình học Hybrid, khoá The 1st Home - Căn Nhà Đầu Tiên, của Evan Coaching.
Các Loại Khoản Vay Tiền Mua Nhà Ở Mỹ Từ Chính Phủ
- Khoản Vay Thông Thường (Conventional Loan)
Đây là loại thế chấp không được bảo hiểm hoặc bảo lãnh bởi chính phủ liên bang. So với các khoản vay được chính phủ hỗ trợ, khoản vay thông thường yêu cầu:
- Thanh toán trước cao hơn.
- Điểm tín dụng (Credit Score) tốt hơn.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập (Debt-to-Income Ratio, DTI) thấp hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện, chi phí vay thường thấp hơn so với các khoản vay được chính phủ bảo lãnh. Khoản vay thông thường được chia thành hai loại chính:
- Khoản vay phù hợp (Conforming Loan): Tuân theo hướng dẫn của Fannie Mae và Freddie Mac – hai tổ chức tài chính được chính phủ hỗ trợ. Ví dụ:some text
- Giới hạn vay tối đa năm 2024 là 766,550 USD, có thể cao hơn tại các khu vực có chi phí sinh hoạt đắt đỏ.
- Nếu khoản vay vượt mức này, nó được gọi là khoản vay lớn (Jumbo Loan), thường đi kèm lãi suất cao hơn.
- Khoản vay không phù hợp (Non-Conforming Loan): Không tuân theo quy định của Fannie Mae và Freddie Mac. Loại này thường được bảo lãnh bởi các bên cho vay tư nhân và không được bán trên thị trường thứ cấp.
- Khoản Vay của Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (FHA Loan)
Khoản vay FHA do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), thuộc Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD), bảo lãnh. Loại khoản vay này có:
- Yêu cầu thanh toán trước thấp: Chỉ từ 3,5% đến 10% tùy thuộc vào điểm tín dụng.
- Yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn so với khoản vay thông thường.
Khoản vay FHA phù hợp với người mua nhà lần đầu hoặc những người có thu nhập thấp đến trung bình. Tuy nhiên, khoản vay này cũng có giới hạn, dao động từ 498,257 USD đến 1,149,825 USD vào năm 2024, tùy thuộc vào khu vực.
- Khoản Vay của Bộ Cựu Chiến Binh Hoa Kỳ (VA Loan)
Đây là loại vay được Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) bảo lãnh, hỗ trợ các cựu chiến binh và quân nhân mua nhà với các điều kiện thuận lợi, chẳng hạn:
- Không yêu cầu thanh toán trước.
- Dễ dàng đáp ứng điều kiện hơn so với khoản vay thông thường.
Khoản vay VA có giới hạn tương tự khoản vay phù hợp thông thường. Tuy nhiên, trước khi nộp đơn, bạn cần xin giấy chứng nhận đủ điều kiện (Certificate of Eligibility) từ VA.
- Các Chương Trình Hỗ Trợ Khác
Ngoài các loại hình vay liên bang trên, bạn cũng có thể tham khảo các chương trình hỗ trợ từ chính quyền tiểu bang và địa phương để mướn tiền mua nhà ở Mỹ. Các chương trình này nhằm mục đích tăng khả năng sở hữu nhà ở tại những khu vực nhất định, đặc biệt dành cho người mua nhà lần đầu.
Chương Trình Cho Vay Cho Người Mua Nhà Lần Đầu Tốt Năm 2024
- Chương Trình "Người Mua Sẵn Sàng" của Fannie Mae (Fannie Mae’s Ready Buyer Program)
Chương trình này dành cho người mua nhà lần đầu, nhằm hỗ trợ một phần chi phí đóng cửa (closing costs) khi mua các bất động sản do Fannie Mae sở hữu thông qua nền tảng HomePath. Người tham gia có thể nhận hỗ trợ tài chính lên đến 3% giá trị bất động sản – đây là một khoản tiết kiệm đáng kể khi hoàn tất thủ tục mua bán nhà.
Yêu cầu:
- Bạn phải là người mua nhà lần đầu (chưa sở hữu bất động sản chính trong 3 năm qua).
- Hoàn thành một khóa học giáo dục về mua nhà do Fannie Mae cung cấp.
Cách tham gia:
- Truy cập trang web HomePath: Xem danh sách các bất động sản thuộc sở hữu của Fannie Mae.
- Hoàn thành khóa học giáo dục: Đăng ký khóa học mua nhà trực tuyến trên HomePath và nhận chứng nhận sau khi hoàn thành.
- Làm việc với bên cho vay: Liên hệ với đơn vị cho vay được phê duyệt để xác minh khả năng tài chính và nộp hồ sơ mua nhà.
- Nộp đơn xin hỗ trợ: Khi hoàn tất giao dịch, gửi yêu cầu hỗ trợ 3% từ chương trình "Người Mua Sẵn Sàng."
- Rút Tiền Từ Quỹ Hưu Trí Cá Nhân (Individual Retirement Account (IRA) Withdrawals)
Chương trình này cho phép người mua nhà lần đầu sử dụng khoản tiết kiệm trong quỹ hưu trí cá nhân (IRA) để thanh toán chi phí mua nhà mà không bị phạt rút tiền sớm. Đây là một lựa chọn phù hợp cho những người có số dư tài khoản hưu trí đáng kể và muốn tận dụng nguồn vốn này để mua nhà.
Chi tiết hỗ trợ:
- Rút tối đa 10.000 USD từ IRA truyền thống hoặc Roth IRA mà không bị phạt 10% khi rút trước tuổi 59,5.
- Nếu bạn sở hữu tài khoản Roth IRA trên 5 năm, bạn có thể rút tiền mà không phải chịu thuế hoặc hình phạt.
Tuy nhiên, chương trình này cũng có những lưu ý như sau:
- Số tiền này chỉ được miễn phạt, không miễn thuế (với IRA truyền thống).
- Bạn có thể rút cả tiền đóng góp vào Roth IRA bất cứ lúc nào, nhưng không thể rút tiền lãi nếu không đáp ứng đủ điều kiện.
Cách tham gia:
- Xác định liệu bạn có đủ điều kiện: Đảm bảo bạn được coi là người mua nhà lần đầu theo quy định (không sở hữu bất động sản chính trong 3 năm qua).
- Liên hệ nhà cung cấp tài khoản hưu trí: Gửi yêu cầu rút tiền từ tài khoản IRA và giải thích rằng số tiền sẽ được sử dụng cho mục đích mua nhà.
- Hoàn thành thủ tục thuế: Nếu rút từ IRA truyền thống, hãy chuẩn bị trả thuế thu nhập khi khai báo thuế.
- Chương Trình Hỗ Trợ Thanh Toán Trước của Tiểu Bang (State Down Payment Assistance Programs)
Nhiều tiểu bang cung cấp các chương trình hỗ trợ tài chính giúp người mua nhà lần đầu thanh toán khoản trả trước (down payment) hoặc chi phí khi đóng offer. Những chương trình này thường hướng đến những người có thu nhập thấp, trung bình hoặc làm việc trong lĩnh vực công như giáo dục, y tế, hoặc an ninh.
Chi tiết hỗ trợ:
- Hỗ trợ dưới dạng khoản vay không lãi suất hoặc khoản vay có thể miễn trả (grant).
- Mức hỗ trợ có thể lên đến 5% giá trị căn nhà hoặc hơn, tùy từng tiểu bang.
Điều kiện tham gia:
- Là người mua nhà lần đầu.
- Thu nhập không vượt quá mức quy định tại khu vực cư trú.
- Đáp ứng các tiêu chí cụ thể của chương trình, chẳng hạn như làm việc trong ngành công hoặc sống tại khu vực ưu tiên.
Cách tham gia:
- Tìm hiểu chương trình tại tiểu bang: Truy cập trang web của HUD hoặc cơ quan nhà ở tại tiểu bang của bạn để xem danh sách chương trình.
- Chuẩn bị hồ sơ: Bao gồm thông tin thu nhập, lịch sử tín dụng và tài sản hiện tại.
- Làm việc với bên cho vay: Nộp đơn xin hỗ trợ thông qua chương trình hợp tác với đơn vị cho vay được phê duyệt.
Kết Luận
Nếu bạn là một người đang chuẩn bị vay tiền mua nhà ở Mỹ, hãy xem xét liệu mình có đạt đủ điều kiện trên.
Cho mướn tiền mua nhà ở Mỹ là quy trình không quá xa lạ cho công dân Mỹ, là cách nhanh nhất để sở hữu căn nhà đầu tiên mơ ước của mình. Tuy nhiên, để tìm được loại khoản vay phù hợp và chương trình có chi phí thấp nhất phù hợp với khả năng chi trả của bản thân không phải là một điều dễ dàng.
Evan Coaching mong là bài viết này đã tổng hợp những thông tin bạn cần. Chúc bạn thành công!
Đừng quên follow kênh Coaching by Evan để được cập nhập những thông tin và mẹo về địa ốc tại Mỹ hấp dẫn nhé!