Mua nhà là một ước mơ to lớn đối với người Việt sinh sống tại Mỹ. Tuy nhiên, vay tiền mua nhà ở Mỹ không đơn giản và đòi hỏi bạn phải hiểu rõ các điều kiện, quá trình vay mua nhà và chương trình hỗ trợ từ chính phủ. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn kinh nghiệm vay tiền mua nhà ở Mỹ chi tiết nhất giúp bạn có được góc nhìn tổng quan và những kiến thức cần thiết nhất để tự tin thực hiện ước mơ mua nhà nhé.
3 điều kiện tốt thiểu bạn phải có thể vay tiền mua nhà ở Mỹ
Để vay tiền mua nhà ở Mỹ, bạn cần đáp ứng ba điều kiện tối thiểu sau:
Điểm tín dụng (Credit Score)
Điểm tín dụng hay còn gọi là credit score được xem là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong quá trình vay mua nhà. Nếu điểm tín dụng cao sẽ giúp bạn có được lãi suất mua nhà ở Mỹ thấp và dễ dàng được duyệt khoản vay.
Vì thế, để đạt được điểm tín dụng cao, bạn cần đảm bảo thanh toán đầy đủ các khoản vay nợ, không có trễ hạn trong lịch sử tín dụng của bạn.
Thông thường, đối với những khoản vay FHA Loan, điểm tín dụng tối thiểu để có thể vay tiền mua nhà ở Mỹ là 580 và khoản trả trước (down payment) sẽ ở khoảng tầm 3.5% giá trị căn nhà bạn muốn mua. Ngoài ra, Conventional Loan yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu của bạn là 640, mức trả trước từ 3 - 20% (có PMI) và từ 20% trở lên (không có PMI).
Điểm tín dụng an toàn nhất để nhận được khoản vay và mức lãi suất vay mua nhà ở Mỹ tốt nhất là từ 720 đến 740. Nhìn chung, khi điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn sẽ nhận được nhiều ưu đãi hỗ trợ vay từ người cho vay (lenders).
Lịch sử làm việc (Job history)
Điều kiện thứ hai để đáp ứng quy trình vay tiền mua nhà tại Mỹ chính là lịch sử làm việc ổn định.
Ngân hàng sẽ xem xét dựa trên 3 tiêu chí sau để đưa ra nhận định bạn có mức thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ hay không. Từ đó, phía ngân hàng sẽ duyệt chi khoản vay cho bạn.
- Lịch sử làm việc ít nhất 2 năm trong cùng một công ty và không bị ngắt quãng.
- Bảng lương chi tiết từ 4 đến 6 tháng gần nhất.
- Sao kê ngân hàng (Bank Statement), cụ thể là tất cả các giao dịch trong vòng 1 đến 3 tháng gần nhất.
Tuy nhiên, trong trường hợp bạn mới tham gia thị trường lao động hoặc có xu hướng thay đổi công việc thường xuyên thì khả năng vay tiền mua nhà ở Mỹ của bạn sẽ bị hạn chế.
Số tiền nợ trên thu nhập hằng tháng (Debt to Income ratio)
Debt to Income ratio là số tiền nợ trên thu nhập hàng tháng của bạn, con số này quyết định rất lớn đến khả năng vay tiền mua nhà ở Mỹ.
Ngân hàng sẽ xem xét tỷ lệ nợ thu nhập hàng tháng và số tiền nợ không được vượt quá mức 50%. Trong trường hợp bạn không đủ điều kiện hoặc đủ nhưng không thể vay được nhiều, hãy thực hiện 2 cách sau:
- Tăng thu nhập hàng tháng
- Giảm số tiền nợ
Sau khi bạn thỏa đủ 3 điều kiện yêu cầu cho quá trình vay mua nhà, bạn cần gặp bên cho vay để xem xét tình trạng của bản thân có thể vay được bao nhiêu và cần cải thiện thêm điểm gì để nhận được lãi suất mua nhà ở Mỹ tốt nhất.
Quy trình vay tiền mua nhà ở Mỹ từ A-Z
Quy trình vay tiền mua nhà tại Mỹ có thể phức tạp và khác biệt so với Việt Nam. Xem ngay các bước dưới đây để hiểu rõ hơn nhé!
Thủ tục vay tiền mua nhà
Để vay tiền mua nhà ở Mỹ, bạn cần chuẩn bị các thủ tục theo quy định của ngân hàng như sau:
- Giấy tờ chứng minh nhân dân
- Giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu nguồn thu nhập xuất phát từ việc kinh doanh, bạn cần cung cấp đầy đủ các giấy phép đăng ký, báo cáo tài chính, báo cáo doanh thu 6 tháng gần nhất,...)
- Bằng chứng về việc khai thuế
- Lịch sử tín dụng trong vòng 2 năm gần nhất
- Các yêu cầu khác có thể tùy thuộc vào bên cho vay.
Quy trình vay tiền mua nhà bên Mỹ
Sau khi chuẩn bị thủ tục hồ sơ, bạn cần tìm hiểu quy trình vay tiền mua nhà tại Mỹ của ngân hàng bạn muốn vay. Quy trình này có thể bao gồm 4 bước sau:
- Cung cấp hồ sơ cho ngân hàng hoặc bên cho vay.
- Thẩm định hồ sơ để kiểm tra, xác thực các thông tin của bạn và ngân hàng sẽ xác định giá trị của căn nhà.
- Phê duyệt khoản vay khi hồ sơ đã đủ điều kiện vay tiền mua nhà ở Mỹ, ngân hàng sẽ thông báo duyệt, cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục giải ngân.
- Giải ngân khoản vay khi công chứng đầy đủ các hợp đồng mua nhà.
Lãi suất vay tiền mua nhà tại Mỹ
Lãi suất vay tiền mua nhà tại Mỹ phụ thuộc vào nhiều yếu tố và các bên cho vay sẽ có mức lãi suất khác nhau. Vì thế để có lãi suất thấp, bạn cần có điểm tín dụng cao, thu nhập ổn định và lựa chọn thời gian vay ngắn hạn.
Chương trình hỗ trợ người vay tiền mua nhà ở Mỹ từ Chính phủ
Hiện nay, chính phủ cung cấp đa dạng chương trình hỗ trợ người vay tiền mua nhà ở Mỹ, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính và tăng khả năng sở hữu nhà.
Bạn có thể tham khảo qua các chương trình dưới đây hoặc bạn có thể tra cứu trên các trang web ngân hàng chính thống để tìm được khoản vay tiền mua nhà ở Mỹ phù hợp nhất.
Chương trình FHA (Federal Housing Administration)
FHA loan cung cấp các khoản vay có mức lãi suất thấp dành cho những người muốn mua nhà lần đầu (first time home buyer). Ưu điểm của khoản vay tiền mua nhà ở Mỹ này sẽ không yêu cầu điểm tín dụng cao chỉ từ 580 với khoản trả trước chỉ 3.5%. Điều này sẽ làm tăng cơ hội sở hữu căn nhà riêng của bạn.
Chương trình VA (Veterans Affairs)
VA loan là khoản vay dành riêng cho các thành viên thuộc quân đội Hoa Kỳ như quân nhân tại ngũ, cựu chiến binh và vợ/chồng còn sống. Chương trình này không yêu cầu khoản trả trước nhưng có một khoản phí cấp vốn cần thanh toán.
Chương trình USDA (United States Department of Agriculture)
Với khoản vay USDA, bạn không phải trả trước bất kỳ khoản tiền nào. Tuy nhiên, bạn phải mua nhà ở một khu vực nông thôn và đáp ứng các yêu cầu về khoản thu nhập nhất định để đạt đủ điều kiện cho khoản vay tiền mua nhà ở Mỹ
Nhìn chung, để vay tiền mua nhà ở Mỹ, bạn cần chuẩn bị tốt các điều kiện kể trên, tìm hiểu rõ quá trình vay mua nhà và tra cứu các thông tin khoản vay hỗ trợ từ chính phủ. Hy vọng rằng bài viết này đã giúp bạn có cái nhìn tổng quan về kinh nghiệm vay tiền mua nhà ở Mỹ. Chúc bạn thành công!