Điều kiện mua nhà ở Mỹ có phức tạp không?
Có hay không sẽ phụ thuộc vào bạn là người nước ngoài hay công dân Mỹ. Hơn nữa, sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh từng cá nhân mà giấy tờ cần chuẩn bị cũng sẽ khác nhau.
Vì vậy, đọc ngay bài viết này được Evan Coaching tổng hợp những thông tin chuẩn nhất về điều kiện mua nhà ở Mỹ cũng như những yêu cầu xoay quanh việc tham gia vào chương trình trả góp
Có Nên Mua Bán Nhà Ở Mỹ Vào Thời Điểm Này?
Việc mua bán nhà ở Mỹ trong thị trường bất động sản hiện tại mang lại một số lợi ích. Trước hết, mua nhà bây giờ giúp bạn bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu ngay lập tức và tránh được nguy cơ tăng lãi suất thế chấp trong tương lai. Nếu lãi suất tăng, khoản thanh toán hàng tháng sẽ lớn hơn và bạn có thể phải trả nhiều lãi hơn trong thời gian vay.
Nếu bạn đã tìm thấy căn nhà mơ ước của mình, hãy hành động nhanh chóng thay vì chờ đợi thị trường thay đổi. Thời điểm thị trường rất khó đoán, và nhà ở nên được coi là một khoản đầu tư dài hạn.
Khi lãi suất thế chấp giảm, nhiều người mua sẽ tham gia vào thị trường, đẩy giá nhà tăng lên. Vì vậy, thay vì chỉ tập trung vào lãi suất, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng về chính bất động sản mà bạn quan tâm. Nếu cần thiết, bạn có thể tái cấp vốn trong tương lai để giảm lãi suất.
Hỏi ngay 3 câu hỏi này để xác định liệu đây có phải là thời điểm ‘vàng’ để mua nhà:
- Bạn có tín dụng tốt không?
Điểm tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất thế chấp. Những người có điểm tín dụng tốt sẽ nhận được mức lãi suất ưu đãi nhất. Nếu bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn và chứng minh được rằng bạn là người vay rủi ro thấp, các điều kiện vay sẽ có lợi hơn rất nhiều.
- Bạn đã tiết kiệm đủ tiền để đặt cọc chưa?
Một khoản tiền đặt cọc lớn giúp bạn vay ít hơn và tiết kiệm đáng kể chi phí lãi suất trong thời gian dài. Hơn nữa, bên cho vay thường yêu cầu bạn có dự trữ tài chính để đảm bảo khả năng thanh toán trong trường hợp phát sinh bất ngờ.
- Bạn có dự định ở lâu dài không?
Nếu bạn không có kế hoạch chuyển đi trong thời gian ngắn, việc mua nhà sẽ đáng giá hơn. Mua nhà đòi hỏi chi phí đóng cửa khá lớn, nên việc giữ ngôi nhà trong thời gian dài sẽ giúp bạn bù đắp chi phí ban đầu. Nếu bạn không chắc chắn, hãy cân nhắc khả năng cho thuê để đảm bảo lợi ích tài chính nếu bạn phải chuyển đi.
Điều Kiện Mua Nhà Ở Mỹ
Để mua được nhà tại Mỹ, người mua cần phải chuẩn bị nhiều giấy tờ phức tạp liên quan đến tài chính cá nhân, nghề nghiệp, đời sống để được cơ quan chính phủ Mỹ xét duyệt và cho phép vay mượn ngân hàng.
Vì vậy, có thể nói, ngay cả là một công dân Mỹ, quá trình để được sở hữu căn nhà tại đây cũng phức tạp không kém.
Đây là những điều kiện cần để công dân Mỹ được mua nhà:
- Cho Công Dân Mỹ
- Điểm tín dụng: Điểm FICO từ 580 - 620 là mức tối thiểu để đủ điều kiện vay thế chấp. Điểm càng cao, lãi suất càng thấp.
- Thu nhập và tiết kiệm: Người mua cần cung cấp bằng chứng về thu nhập ổn định trong hai năm qua, cùng số tiền tiết kiệm để trả trước (down payment) và chi phí đóng cửa (closing costs) từ 2% - 5% giá trị căn nhà.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập: Tỷ lệ nợ thấp hơn 43% sẽ tăng khả năng được chấp thuận khoản vay.
- Bảo hiểm: Người mua cần bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ tài sản khỏi rủi ro như cháy nổ hoặc thiên tai.
Và nhiều hơn nữa tuỳ vào tình huống của mỗi cá nhân. Bạn có thể tham khảo kỹ hơn trên trang của chính phủ Mỹ tại đây.
- Cho Người Nước Ngoài
Có một sự thật là nước Mỹ vẫn cho phép người nước ngoài được quyền mua nhà tại Mỹ. Tuy nhiên, tuỳ vào loại đầu tư và visa sẽ quyết định liệu bạn có được xét thẻ xanh nhập cư vào Mỹ không.
Dưới đây là một số giấy tờ yêu cầu cho người nước ngoài:
- Hộ chiếu hợp lệ hoặc ID do chính phủ cấp: Chứng minh danh tính và quốc tịch.
- Bằng chứng về tài chính: Các tài liệu như sao kê ngân hàng hoặc báo cáo tài chính để chứng minh khả năng thanh toán.
- Thuế và khoản trả trước: Người mua nước ngoài thường phải trả trước 30-40% giá trị căn nhà và chịu thuế thu nhập Hoa Kỳ nếu có lợi nhuận từ địa ốc.
- Visa: Đối với những người muốn ở lại Mỹ trên 90 ngày, cần có visa phù hợp như B-2 (du lịch) hoặc visa khác.
Lưu ý: Bạn không cần thị thực Hoa Kỳ để mua địa ốc. Quyền sở hữu nhà đất không phụ thuộc vào tình trạng nhập cư của bạn.
- Người mua nước ngoài cần đăng ký Mã số nhận dạng người nộp thuế (TIN) hoặc Mã số nhận dạng người nộp thuế cá nhân (ITIN) từ IRS (Cục Thuế Liên Bang Mỹ). Mã số này được yêu cầu để báo cáo các giao dịch liên quan đến thu nhập (như thu nhập cho thuê) và kê khai thuế tại Hoa Kỳ.
Mặc dù luật liên bang không hạn chế quyền sở hữu địa ốc của người nước ngoài, một số tiểu bang có các quy định hoặc thuế bổ sung đối với người không phải cư dân:
- Thuế bổ sung: Một số tiểu bang có thể áp dụng thêm phí hoặc thuế đặc biệt khi người nước ngoài mua nhà, như thuế chuyển nhượng địa ốc.
- Quy định sở hữu đất: Một số bang có thể giới hạn quyền sở hữu đất nông nghiệp hoặc địa ốc tại khu vực nhạy cảm.
Điều Kiện Mua Nhà Trả Góp Ở Mỹ
Để đủ điều kiện mua nhà trả góp tại Mỹ, bạn cần đáp ứng một số tiêu chí cơ bản, tùy thuộc vào loại khoản vay và yêu cầu của bên cho vay. Thông thường, các bên cho vay sẽ xem xét:
- Thu nhập ổn định: Bạn phải chứng minh rằng mình có đủ thu nhập để trả các khoản vay thế chấp hàng tháng.
- Tiền mặt để đặt cọc: Số tiền đặt cọc tối thiểu phụ thuộc vào loại khoản vay (như FHA, VA, hoặc Conventional).
- Điểm tín dụng đạt ngưỡng: Điểm tín dụng của bạn phải đạt yêu cầu tối thiểu để đủ điều kiện nhận các khoản vay với lãi suất hợp lý.
Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, một số chương trình ưu đãi đặc biệt có thể áp dụng, nhưng trước tiên, bạn cần đáp ứng định nghĩa người mua nhà lần đầu. Đáng chú ý, định nghĩa này không chỉ dành cho những người ở độ tuổi trẻ hoặc chưa từng sở hữu nhà trước đây.
Theo Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD), bạn sẽ được coi là người mua nhà lần đầu nếu đáp ứng một trong các tiêu chí sau:
- Không sở hữu bất kỳ nơi cư trú chính nào trong 3 năm gần đây.
- Là cha/mẹ đơn thân, trước đây chỉ sở hữu nhà với người phối ngẫu cũ.
- Là người nội trợ đã ly hôn, trước đây chỉ sở hữu nhà với người phối ngẫu.
- Chỉ sở hữu một nơi ở không được gắn cố định vào nền móng (ví dụ: nhà di động).
- Chỉ sở hữu bất động sản không đáp ứng tiêu chuẩn xây dựng cơ bản.
Những điều kiện này giúp mở rộng cơ hội cho nhiều đối tượng, ngay cả khi bạn đã từng sở hữu bất động sản trước đó.
Cách Bên Cho Vay Xác Định Khoản Trả Góp Của Bạn
Khi bạn tham gia vào quá trình mua bán nhà ở Mỹ và muốn vay trả góp, người cho vay sẽ xem xét nhiều yếu tố để quyết định số tiền có thể cho bạn vay và các điều khoản kèm theo.
Điểm tín dụng của bạn là yếu tố quan trọng đầu tiên. Các bên cho vay sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng để đánh giá mức độ rủi ro của bạn. Điểm tín dụng cao chứng tỏ bạn là người vay đáng tin cậy, giúp bạn dễ dàng đạt được mức lãi suất thấp hơn. Ngược lại, nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn hoặc khó đáp ứng điều kiện vay.
Ngoài điểm tín dụng, người cho vay cũng tính toán tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV), là tỷ lệ giữa số tiền vay và giá trị ngôi nhà. LTV càng cao, tức là bạn đặt cọc ít, rủi ro cho người cho vay càng lớn, dẫn đến lãi suất và phí cao hơn. Để giảm tỷ lệ LTV và tăng cơ hội nhận được các điều khoản vay thuận lợi hơn, bạn nên đặt cọc nhiều hơn. LTV thấp hơn không chỉ giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất mà còn cải thiện khả năng vay vốn.
Một yếu tố khác mà người cho vay xem xét là thu nhập của bạn. Để tăng khả năng đáp ứng điều kiện mua nhà trả góp, hãy đưa vào hồ sơ vay tất cả các nguồn thu nhập đủ điều kiện, bao gồm công việc bán thời gian hoặc kinh doanh phụ. Những nguồn thu nhập bổ sung này có thể tạo ra sự khác biệt trong việc đảm bảo khoản vay hoặc đạt được mức lãi suất tốt hơn.
Cuối cùng, để lập kế hoạch tài chính hiệu quả, bạn nên sử dụng các công cụ như máy tính thế chấp. Công cụ này giúp bạn hình dung rõ tác động của các mức lãi suất và khoản vay đối với chi phí hàng tháng, từ đó đưa ra quyết định phù hợp. Việc hiểu rõ cách người cho vay đánh giá khả năng vay sẽ giúp bạn đáp ứng tốt hơn các điều kiện mua nhà ở Mỹ và tận dụng tối đa các cơ hội tài chính khi tham gia tư vấn mua nhà trả góp.
Kết Luận
Tuỳ thuộc bạn là người nước ngoài hay công dân Hoa Kỳ mà điều kiện mua nhà ở Mỹ cũng sẽ khác nhau. Và tuỳ vào hoàn cảnh cũng như khả năng kinh tế của mỗi cá nhân mà trong quá trình mua nhà tại Mỹ cũng sẽ phát sinh những giấy tờ.
Vì vậy, cần hỏi thật kỹ những người tư vấn mua nhà trả góp (nếu như bạn đang trong chương trình trả góp) hoặc tìm hiểu kỹ ở những trang tổ chức chính phủ để biết rõ hơn về việc chuẩn bị đầy đủ thông tin cần để mua nhà.
Nếu bạn còn đang có ý định mua nhà tại Mỹ nhưng chưa biết bắt đầu từ đâu, follow kênh Coaching by Evan để được cập nhập thông tin và bài học hữu ích về địa ốc tại Mỹ hằng ngày!